הבנק לא רואה מה נכנס לחשבון. הוא רואה מה כתוב בדוחות.
רואה החשבון שלכם עשה עבודה טובה וחסך מס. בבנק, אותה עבודה בדיוק מורידה את ההכנסה שנספרת. זה לא עוול, זו שיטה, וצריך להכיר אותה לפני שמגישים.
משכנתא לעצמאים ולבעלי חברות
אתם מרוויחים טוב. הבנק רואה פחות. בואו נראה למה, ומה עושים.
אותו רווח יכול לקבל שתי תשובות שונות, לפי איך הוא מוצג ולאיזה בנק. שתי שאלות בוואטסאפ, ותוך יום עסקים תדעו מה הבנק יראה אצלכם. בלי מסמכים, בלי תשלום.
הבדיקה חינם. משלמים רק אם אני מלווה אתכם עד החתימה.
מה לא מספרים לכם
שלושה דברים שעצמאים מגלים מאוחר מדי
שכיר בחברה של עצמו הוא לא שכיר בעיני הבנק.
תלוש משכורת מהחברה שלכם לא מספיק. הבנק יבקש מאזן, שומה ואישור רואה חשבון, ויבדוק אתכם כבעלי עסק. מי שמגיע עם תלוש בלבד, מופתע בפגישה הראשונה.
לא כל הבנקים קוראים את הדוחות אותו דבר.
איזה ניכויים מחזירים, איך מתייחסים לשנה חלשה, ואיזה טופס רואה חשבון דורשים: זה שונה מבנק לבנק. אותו תיק יכול לקבל "לא" במקום אחד ו"כן" במקום אחר.
הליווי
מה אני עושה בתיק של עצמאי
- מחשב מה הבנק יראה, לפני שהבנק רואה. טווח ההכנסה המוכרת לפי השיטות השונות של הבנקים, ומה זה אומר על גובה המשכנתא וההחזר. את זה אפשר לבדוק לבד גם במחשבון "כמה נטו הבנק רואה".
- מזהה איזה טופס רואה חשבון יידרש מכם. עוסק או חברה, דוח שהוגש או שטרם, שנה מבוקרת או לא: זה קובע איזה אישור צריך, ומה ייחשף בו. למשל דיבידנד שמשכתם לפני המשכנתא, עם התאריך.
- מכין את התיק כמו שהבנק רוצה לקרוא אותו. רשימת מסמכים מדויקת למצב שלכם ולא "תביאו הכול", ומכתב הסבר קצר בשפת האשראי לכל דבר שידליק נורה: שנה חלשה, הוצאה חד-פעמית, עסק צעיר.
- בוחר לאן להגיש. לפי איך כל בנק מתייחס לפרופיל כמו שלכם. לא מגישים לכולם, מגישים נכון.
- מנהל את המשא ומתן עד החתימה. תמהיל אישי, השוואת הצעות, וליווי עד שהכסף עובר.
- ואומר את האמת. אם התיק לא בשל השנה, אני אגיד מה צריך להשתנות ומתי לחזור. על זה לא משלמים.
ארבעה צעדים
איך זה עובד
עונים על שתי שאלות בוואטסאפ: עוסק או חברה בע"מ? הדוח השנתי האחרון כבר הוגש? בלי מסמכים בשלב הזה.
תוך יום עסקים מגיעה תשובה: מה הבנק יראה אצלכם, מה יבקש, ומה עלול להקשות. אם צריך, שיחה של עשר דקות.
רוצים ללכת איתי הלאה? פגישת בוקר, רשימת מסמכים מדויקת, הכנת התיק והמכתב, הגשה לבנקים הנכונים, ומשא ומתן.
משלמים על הליווי, לפי מחיר שנמסר מראש. אם עדיף לחכות לדוח הבא, אני אגיד, ולא תשלמו על זה.
למי זה מתאים
עוסק מורשה או פטור, עם שומה אחת לפחות.
בעלי חברה בע"מ, כולל מי שמקבל משכורת מהחברה שלו.
עצמאי חדש, בלי שומה סגורה עדיין, שרוצה לדעת מה בכל זאת אפשרי.
מי שכבר קיבל "לא" מהבנק, ורוצה לדעת אם זה ה"לא" של כל הבנקים.
שאלות שחוזרות
כמה זה עולה?
הבדיקה הראשונה חינם. על הליווי המלא משלמים שכר טרחה שנקבע לפי מורכבות התיק ונמסר לפני שמתחילים.
אפשר לשנות את הדוחות?
לא. דוח שהוגש ושומה שנסגרה הם עובדה. מה שכן אפשר: לבחור לאיזה בנק מגישים, איך מציגים את ההכנסה, מה מסבירים מראש, ומה לעשות בשנה השוטפת. זה משנה תשובות.
הבנק יחזיר לי את הפחת?
תלוי בבנק ובחתם. הפחת חייב להופיע באישור רואה החשבון, ואני אדאג שהוא יוצג נכון. אבל אני לא מבטיח מה הבנק יחליט, ואף אחד לא יכול.
אני בעל שליטה בחברה ומקבל תלוש. למה הבנק מסבך?
כי בעיניו אתם בעלי העסק, לא שכירים. הוא רוצה לראות שהחברה מרוויחה ושהמשכורת שלכם מחזיקה מעמד. נכין את זה מראש, ולא נופתע בסניף.
כמה שנים של דוחות צריך?
הדרישה המפורסמת אצל הבנקים היא שומה אחרונה ואישור רואה חשבון לשנה השוטפת. אל תאמינו למי שאומר לכם "חייבים ממוצע של שלוש שנים": זה לא כתוב בשום מקום. מה שהחתם עושה בפנים, זה כבר סיפור אחר, ובשביל זה אני כאן.
אותו רווח, שתי תשובות. בואו נדאג לקבל את הנכונה.
ענו על שתי שאלות. תוך יום עסקים תדעו מה הבנק יראה אצלכם.